Wordt een rentestijging bij een spaarhypotheek volledig gecompenseerd door een lagere storting in de spaarpot?

Question

Ik ben voor een kennis iets aan het uitzoeken, maar weet zelf ook niet zo gek veel van hypotheken. Zij hebben een spaarhypotheek van 200.000 euro tegen 4%. De rentevastperiode loopt in september 2013 af. Toen ze hun hypotheek afsloten is hen geadviseerd een spaarhypotheek te nemen omdat de maandlasten dan over de hele periode gelijk blijven. Nu weet ik dat de spaarhypotheek een dempende werking heeft op stijgende hypotheektarieven, maar ik geloof eerlijk gezegd niet als ze van 4% naar 6% gaan, dat hun spaarpremie zo laag wordt dat dat volledig wordt gecompenseerd.

Maar goed, nu willen ze dus voor de nieuwe periode de rente voor de laatste 20 jaar vastzetten. In hun situatie lijkt een rente van 6% reëel; dan stijgen dus de rentelasten met 2% per jaar, dus 4000 euro bruto per jaar. Netto 2320 euro. Eigenlijk zitten we met 2 vragen:

1) Wordt de volledige (netto) stijging van de rentelasten gecompenseerd in een lagere spaarpremie? Bijna 200 euro minder premie per maand lijkt mij namelijk nogal veel.
2) Zo ja, heeft het dan uberhaupt zin om te kijken naar een aanbieder die een lage rente aanbiedt? Die hogere rentebetalingen komen immers toch terug in een hogere ontvangen rente op de opgebouwde spaarpot. Stel dat ze elders een lagere rente kunnen krijgen, wegen de voordelen (lagere rente) dan wel op tegen de nadelen (boete, notaris/taxatiekosten), aangezien de voordelen van een lagere rente ook gedempt worden door een lagere vergoeding op de spaarpot.

 · Accepted Answer

In geval van een spaarhypotheek geldt het volgende:
Bij een hogere rente ontvang je ook meer rente over je spaarsaldo, waardoor er minder premie betaald hoeft te worden. De daling van de spaarpremie is echter nooit zo hoog als de stijging van de (bruto) rente last.

Echter, wanneer de rente fiscaal aftrekbaar is over de spaarhypotheek, dan zal ook het belastingvoordeel stijgen. Hierdoor stijgen de netto maandlasten van een spaarhypotheek bij een rentestijging niet zo hard als bij andere hypotheekvormen.
In vrijwel alle gevallen zijn de netto maandlasten bij een spaarhypotheek ook lager bij een lagere rente.

Er is wel een aantal zaken wat invloed heeft. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de volgende zaken:
- hoe hoger het inkomen (en dus belastingtarief), hoe groter de dempende werking
- in de premie zit ook een deel voor het overlijdensrisico. Dit deel van de premie kan met name bij oudere polissen of vanwege de gezondheid van de verzekerde(n) een nadelig effect hebben op de totale premie

Het is wellicht een mogelijkheid om de spaarhypotheek om te zetten naar aan bankspaarhypotheek. In deze variant zitten geen 'verborgen' kosten, waardoor deze vaak goedkoper is dan een traditionele spaarhypotheek.

Je kunt vrij eenvoudig door een (onafhankelijk) adviseur laten doorrekenen wat de voordelen zijn, en of deze opwegen tegen de bijkomende kosten.
Daarnaast is het raadzaam om je over dit soort complexe zaken goed te laten adviseren. Dit kan in de toekomst vervelende verrassingen voorkomen.

Wordt een rentestijging bij een spaarhypotheek volledig gecompenseerd door een lagere storting in de spaarpot?

Het beste antwoord

Weet jij het beter..?