Welke hypotheekvorm is het beste bij een lage schuld?

Hypotheekrente bij banken verschilt vaak zoveel dat dit duizenden euro's kan besparen. En de rentevaste periode kies je op basis van de renteverwachting.
Rentemiddeling als alternatief
Niet altijd is oversluiten de meest aangewezen manier om te profiteren van een lagere rente. In de praktijk is ook de zogenaamde rentemiddeling gangbaar. In dat geval blijft de huidige hypotheek intact en is men dus geen kosten voor oversluiten verschuldigd. Rentemiddeling betekent dat het rentepercentage van de resterende rentevaste periode wordt gemiddeld met het lagere rentetarief van de nieuwe rentevaste periode. Spijtig genoeg biedt niet elke geldverstrekker de mogelijkheid tot rentemiddeling.
De looptijd
Gelden die een bank hypothecair heeft uitgeleend kunnen niet meer anders worden belegd. Om die reden verlangt de bank een hogere rente naarmate de looptijd langer is.
Wie op zekerheid en een goede nachtrust is gesteld, zou oversluiten op dit moment toch serieus in overweging moeten nemen. De variabele rente is de voorbije 3 jaar gestegen van omstreeks 4 naar 6,5 procent. Wie de zekerheid wenst dat zijn rentelasten niet verder zullen toenemen, kan zijn lening dan maar beter oversluiten naar een hypotheek met vaste rente. En kleuren de koersen op de beurs bloedrood terwijl jij in het bezit bent van een beleggingshypotheek, switch dan naar een spaarhypotheek. Ongetwijfeld goed voor je gemoedsrust.
De voordelen van de lineaire hypotheek

De hypotheekschuld neemt snel af;
Geleidelijk dalende maandlasten;
Relatief gezien is de totale rentelast van deze hypothecaire lening laag;
Eenvoudig te vergelijken hypotheekvorm.
Spaarhypotheek
De spaarhypotheek is een levenhypotheek. Wilt u om volledig geïnformeerd te worden ook de uitleg levenhypotheken lezen?
Bij spaarhypotheken wordt het grootste deel van de premie gespaard op een rekening. Op deze spaarrekening wordt door de hypotheekinstelling een percentage vergoed dat gelijk is aan de betaalde hypotheekrente. De hoogte van het maandelijkse spaardeel wordt zodanig vastgesteld dat het totaal opgebouwde vermogen, inclusief de ontvangen rente, aan het einde van de looptijd gegarandeerd gelijk is aan uw hypotheekschuld.

Is de hypotheekrente laag? Dan is ook de rente over het spaardeel laag. Om er zeker van te zijn dat het opgebouwde vermogen uiteindelijk even hoog is als de hypotheekschuld, moet u dan harder sparen. Is de rente over het spaardeel hoog, dan hoeft u dus minder te sparen.
groet

Toegevoegd na 1 minuut:
Bronnen link vergeten

Een aflossingsvrije hypotheek is alleen in het belang van de bank: je blijft betalen tot je een ons weegt, en daarna nog steeds.
Als je kunt: zo snel mogelijk aflossen die hap, dus kies een hypotheek die je de mogelijkheid biedt tot extra aflossen.

Je bent 40 jaar. Is dit het huis waarin je wil blijven wonen? Zo ja: het beste gevoel van vrijheid is het afbetalen van je hypotheek. Kies voor een looptijd waarbij het huis voor je pensioendatum afbetaald is. Dit lijkt mij 15 tot 20 jaar. Zo is tijdens je pensioen het huis afbetaald en ben je een deel van je woonlasten kwijt. Wil je eerder stoppen met werken? Maak dan de looptijd korter.

Dan over de hypotheekvorm: natuurlijk raadt je bank een spaarhypotheek aan. Hierdoor ontvangt de bank gedurende de gehele looptijd rente, deels gefinancierd door de overheid via jouw hypotheekrenteaftrek. Maar spaarhypotheken zijn bijzonder inflexibele apparaten. Zo krijg jij het belastingvoordeel pas helemaal aan het eind. Als er in de tussentijd iets gebeurd waardoor jij je huis moet verkopen en moet gaan huren, dan mag jij afrekenen met de Belastingdienst. Ook valt het voordeel op termijn wel mee.

Dus mijn advies: neem een hypotheekvorm waarbij je elke maand een deel van de schuld inlost, en jouw lening dus langzaamaan wegsmelt. Er zijn twee opties: een lineaire hypotheek. Bij een looptijd van 10 jaar heb je 120 betaaltermijnen waarin je 483 euro aflost. Daarbovenop komt de rente: deze zal in het begin hoger liggen dan later. Je kan deze rente aftrekken van je belasting.

De andere optie is een annuïteitenhypotheek. Daarmee betaal je elke maand een vast bedrag. In het begin zal je meer rente dan aflossing betalen, later betaal je vooral aflossing en een beetje rente. Bij deze vorm zal je netto gedurende de looptijd steeds een beetje meer gaan betalen, want het (aftrekbare) rentedeel zal steeds iets kleiner worden.

Het voordeel van allebei deze hypotheekvormen is dat je geen ingewikkelde levensverzekeringen meer nodig hebt. Dat scheelt in de lasten.

Welke variant je kiest hangt een beetje af van wat je doel met je geld is. Heb je nu uitgaven die op een gegeven moment verdwijnen, bijvoorbeeld vanwege kinderen? Dan neem je een annuïteitenhypotheek. Kan je de lineaire hypotheek nu veroorloven? Dan neem je die, zodat je later in de looptijd kan kiezen om minder te werken.

Nog een advies: shop met je hypotheek bij verschillende banken: beide vormen zijn zo simpel te doorgronden dat je zelf goed kan vergelijken. Het gaat immers om de laagste rente en de minste (verborgen) kosten!

lage of hoge schuld, jij dient de hypotheek te nemen die het best bij je past. gelet op wat je kunt opbrengen en welk fiscaal voordeel je haalt m.h.o.o. belastingteruggaaf over betaalde rente.

houd wel in het achterhoofd dat een aflosvrije hypotheek je nergens brengt tenzij je er zelf een spaarvorm tegenover zet om de hypotheek later (na bijv 20 jr) in te kunnen lossen.

houd ook in het achterhoofd dat hypotheekrente maximaal 30 jr aftrekbaar is.

Gezien de waan vh moment . Zo lang mogelijk rente vast periode . (de rente is nog steeds relatief laag ) hij kan fractie naar beneden , maar een heel duur stuk om hoog ! Daar bij in dien we straks Grieken land enz. Echt gaan helpen stijgt de rente . En kies voor en aflossen Vd schuld en rente bet. Zeker bij een nieuw kabinet wordt daar ingehakt . Ja een heel 2000 advies was nooit afbet , en bij lenen , prima Vd bank dan blijf je klant :) misschien nu ook ! Maar wil je op zeker , rente vast , aflossen , en zo lang als mogelijk . Ben jij ingedekt tegen mogelijk oplopende rente standen . Ps probeer je hypotheek , van af eerste moment binnen 30jaar af te betalen , ben je ook nog mogelijke fiscale veranderingen voor . Succes .

Ik zou een spaarhypotheek niet doen. Er zit daar een levensverzekering bij die bij iemand van 40 toch een redelijk hoge premie met zich meebrengt. Tevens is het bedrag zo laag ten opzichte van de waarde van de woning dat het onzinnig is.

Het ligt een beetje aan jezelf wat je wilt doen. Wil je zelf aflossen? Hoeveel wil je kwijt zijn per maand?

Ik zal je een aantal tips geven wat je mee kunt nemen;

Dat de rente gaat stijgen is een ding wat zeker is. Daarom zou ik lekker kiezen voor een lange periode. Minimaal 10 jaar, afhankelijk van het verschil tussen 20 en 10 jaar kan je nog overwegen om de rente voor 20 jaar vast te zetten.

Als je wilt aflossen dan zou ik denken aan een Lineaire hypotheek. Dan los je altijd een vast bedrag af en betaal je je rente over de restant hoofdschuld, hierdoor nemen je lasten dus af gedurende de looptijd. Je kunt dan bijvoorbeeld overwegen om de looptijd op maximaal 25 jaar te zetten zodat je lineaire schuld op je 65ste is afgelost.
Rekenvoorbeeld: 58.000,- lineaire kost per maand met een looptijd van 25 jaar 193,33 euro. Ik kan niet in je portemonnaie kijken maar als je dit weinig geld vind kies je voor volledig lineair. Ben je lekker van je schuld af over 25 jaar. Bovenop je aflossing komt natuurlijk nog je bruto rente hou daar rekening mee.
Het fijne van een lineaire hypotheek is dat je stevig aflost. Wanneer je over 5 jaar eens naar je hypotheek kijkt dan weet je dat je al 1/5 hebt afgelost.
Wanneer je bijvoorbeeld zou aflossen met een verzekeringspolis dan weet je dat niet. En met een spaarhypotheek weet je dat ook eigenlijk niet omdat je bij tussentijds stoppen kosten aan je broek krijgt. Flexibiliteit nul dus! Heel veel succes en als je vragen hebt dan mail je maar.

Een aflossingsvrije hypotheek heeft uiteraard altijd de voorkeur. Je wilt immers zelf bepalen of, hoeveel en wanneer je aflost of weer opneemt. Optimale flexibiliteit dus.

U krigt over de hypothecaire schuld van € 58.000 grofweg slechts een belastingteruggave van circa € 450.
EWF bijtelling: € 770 / hypotheekrenteaftrek: € 1218 (42% en 5% rente) Saldo: € 448.

Als u de fnanciele mogelijkheden hebt, is het NIET afsluiten van een hypotheek hier het beste advies. Door de Wet Hillen geeft u wel heteigewoningforfait op maar krijgt u een extra aftrek ter grootte van het eigenwoningforfait. Daardoor is er per saldo geen bijtelling EWF meer. Te betalen belasting over de woning derhalva nihil. En u hoeft GEEN hypotheekente meer te betalen: het huis is vri.

Als uw financiele polsstok (nog) niet zo ver reikt, missschien wel in de toekomst. (erfenis o.i.d.) Welke hypotheek u ook neemt: zorgt u ervoor dat er goede, snelle en vooral boetevrije aflossingsmogelijkheden zijn.