Hoe moet je je pensioen zelf regelen als werknemer?

Je kunt een lijfrenteverzekering afsluiten of banksparen: geld storten op een geblokkeerde bankspaarrekening. Ikzelf zou kiezen voor banksparen, dat geeft de minste extra kosten. En binnen het Nederlandse depositogarantiestelsel geldt dat dit spaargeld tot een bedrag van € 100.000 gegarandeerd is.

Doe je dit, dan sluit je een financieel product af bij een verzekeringsmaatschappij of een bank. Je betaalt een premie (inleg) en vanaf de AOW-leeftijd ontvang je maandelijks een bedrag via een oudedagslijfrente of bankspaarrekening.
Let op: zo’n financieel product kost zelf ook geld. Vraag naar de kosten en het verschil tussen de totale premie die je tijdens de looptijd betaalt en de verwachte opbrengst bij een financieel adviseur.

Voordelen
• Je krijgt in principe niet eerder dan de AOW-leeftijd toegang tot het geld: je kunt dus niet in de verleiding komen om het al eerder uit te geven.
• Je krijgt een beeld van hoeveel je ongeveer opbouwt en maandelijks uitbetaald krijgt na je pensioen.
• Als je aan de belastingregels voldoet, hoef je geen vermogensbelasting te betalen over het bedrag dat je opbouwt. Je betaalt pas belasting als je het bedrag krijgt uitgekeerd.
• De premie is soms aftrekbaar van de belasting.
• Bij een levenslange lijfrenteverzekering weet je dat je tot je overlijdt een maandelijks bedrag uitgekeerd krijgt. Bij een bankspaarrekening krijg je dit sowieso twintig jaar lang vanaf de AOW-leeftijd.

Nadelen
• Je kunt niet bij het geld, mocht je dat onverwacht nodig hebben.
• De belastingregels die hiervoor gelden maakt het wat ingewikkelder en zorgen voor minder vrijheid.

Verschillen lijfrente en banksparen
Bij banksparen spreek je af in hoeveel jaar tijd het spaartegoed wordt uitbetaald. Vaak is dit minimaal tot twintig jaar na je pensioendatum.
Leef je langer dan de afgesproken periode? Dan is het tegoed op en heb je geen recht meer op de uitkering. Staat er nog geld op de bankspaarrekening op het moment dat je overlijdt? Dan hebben je nabestaanden recht op het bedrag dat over is.
Een lijfrenteverzekering keert in principe uit tot het moment dat je overlijdt. Daarna stopt het en krijgen je nabestaanden ook geen geld uit deze verzekering.

1. Begrijp je huidige pensioenregeling.
2. Spaar extra geld via individuele pensioenrekeningen of beleggingen.
3. Maak een financieel plan en bepaal je doelen.
4. Overweeg aanvullende verzekeringen.
5. Blijf op de hoogte van veranderingen in wetgeving en beleid.
6. Raadpleeg een financieel adviseur voor begeleiding op maat.