En daar gaat de spaarrente op je spaargeld weer, omlaag welteverstaan. Steeg de rente vorige jaar eindelijk weer eens, de eerste banken zijn alweer bezig ze te verlagen. Wat te doen met je bij elkaar gespaarde geld? Wat is wijsheid in deze tijd? Je spaargeld verkassen, in een deposito zetten of naar het buitenland verhuizen?
In 2023 kregen we gezamenlijk 1,7 miljard euro aan spaarrente gestort. Dat had veel meer kunnen zijn. Velen van ons hebben hun spaargeld nog altijd bij een Nederlandse grootbank (ING, ABNAMRO) staan. Die zijn niet zo scheutig met hun rente als de kleinere banken. Helemaal niet vergeleken met buitenlandse banken.
Wat zijn de mogelijkheden?
1. Sparen bij grote of kleine bank
De Europese Centrale Bank (ECB) verhoogde zijn belangrijkste rentetarief in 1,5 jaar van 0 naar 4%. Nederlandse grootbanken verhoogden hun spaarrentes veel minder snel. Van de nulstand gingen zij naar 1,5 (ING en ABN AMRO) en 1,7 procent (Rabobank). We hebben zelfs nog even moeten betalen om te kunnen sparen via negatieve rente die werd berekend.
De kleinere Nederlandse banken bieden al snel een half procent rente meer: LeasePlan (2,2%) en Centraal Beheer (2,1 %).
Wie zijn geld bij buitenlandse banken stalt, kan aan nog eens 1% extra rente komen. Daarover straks meer. De hoogste spaarrente krijg je bij broker Trade Republic: 4%
2. Wachten op rentestijging
De rentestand voorspellen is net zo moeilijk als voorspellen wat de beurs gaat doen. Centrale banken als de ECB verhogen rentes om inflatie te bestrijden. Nu die inflatie daalt, is de ECB gestopt met verhogen en blijft de rente al maanden stabiel.
Experts houden eerder rekening met een rentedaling dan met een verdere stijging. Maar of die daling er snel komt, en ook doorwerkt in de spaarrentes, is nog onzeker.
3. Zoek de hoogste spaarrente
Het hangt er vanaf of je spaargeld direct wilt kunnen opnemen, of een tijdje wilt vastzetten in een spaardeposito. LeasePlan heeft momenteel de hoogste rente op een vrij opneembare spaarrekening, 2,2%. NIBC rekent de hoogste depositorente voor 6 maanden, en Centraal Beheer voor 2 jaar (2,95%). Bunq biedt 2,46%, maar dan kun je maximaal 2 keer per maand geld opnemen. Rabobank komt met ‘tijdslotsparen’ (2,4 % rente). Je moet dan 90 dagen wachten tot je bij je geld kunt.
Je spaargeld vastzetten in een deposito
Bij een spaardeposito zet je geld voor een langere tijd vast. Je hebt daarbij de zekerheid dat de rente in die periode niet verandert. Vaak is de depositorente hoger dan de vrij opneembare spaarrente, maar omdat de banken er nu rekening mee houden dat de rente binnenkort gaat dalen, is dat niet altijd zo. Bij LeasePlan is de spaarrente bijvoorbeeld 2,2%, maar bij een deposito die 6 maanden duurt bedraagt die 1,4%
Wanneer heb je genoeg spaargeld om vast te zetten?
Het is verstandig om een spaarbuffer hebben voor onvoorziene uitgaven als een kapotte wasmachine. Hoeveel buffer je nodig hebt, is afhankelijk van de persoonlijke situatie. Het Nibud heeft een online bufferberekenaar die een indicatie geeft voor specifieke situaties. Als stelregel houdt het Nibud aan: 9.000 euro is genoeg voor een alleenstaande, 12.000 euro voor een stel met 2 kinderen.
Om te bepalen of je een deel van die buffer op een deposito rekening vast kunt zetten, kun je denken in verschillende spaarpotjes. Een buffer voor medische kosten of vervanging van een koelkast wil je direct bij de hand hebben. Dat geld zet je op een spaarrekening met een variabele rente die niet veel oplevert, maar je wel flexibiliteit geeft.
Vervolgens is er een potje voor zaken die je kunt plannen. Uitgaven voor je nieuwe auto, wereldreis, verbouwing van de keuken bouwen kun je plannen, dus op een deposito te zetten.
Voor hoe lang zet je spaargeld in een deposito vast?
Banken bieden deposito’s aan van 1 of 2 jaar. Je kunt ook voor 6 maanden gaan of voor 10 jaar om de studie van je kind bij elkaar te sparen. De rentes lopen daarbij op. Hoe langer je je geld vastzet, hoe hoger de rente. Maar dat kan weer verschillen in tijden dat centrale banken de rente verhogen of verlagen. Dan zijn sommige rentes voor lange looptijden juist lager dan die voor korte. Houd in gedachten dat als je geld na 1 jaar vrijvalt, en je een nieuw deposito wilt openen, je afhankelijk bent van de rente op dat moment.
Geld eerder uit deposito halen
Je kunt soms toch eerder bij je geld dat je in deposito zet. Maar dat kost je vaak geld. Hoe, wanneer en hoeveel verschilt per bank. Bekijk daarom goed de specifieke voorwaarden van de bank. Let op daarbij op:
- Onder welke omstandigheden je bij je geld kunt.
- Hoe hoog zijn de kosten.
In het geval van overlijden kunnen nabestaanden bij het geld. Ook bij werkloosheid of echtscheiding kan het deposito soms worden opengebroken. En bij SNS Bank mag dat bijvoorbeeld ook voor het kopen of verduurzamen van een huis.
Deposito openbreken is boete betalen
Buitenlandse banken zijn minder scheutig met zulke regelingen. Wie om andere dan die toegestane redenen zijn deposito wil openbreken, kan dat vaak doen, maar na het betalen van een boete. De hoogte van die openbreek kosten verschilt per bank.
Geld niet nodig, dan beleggen?
We hebben samen zo’n 458 miljard euro aan spaargeld uitstaan, waarvan 380 miljard op vrij opneembare spaarrekeningen. Zelfs als elk huishouden in Nederland de ‘Nibud-buffer’ van 12.000 euro zou hebben, is 100 miljard euro spaargeld genoeg. De rest is in deposito’s onder te brengen, of kan worden belegd. Ook beleggen doe je als je het geld langere tijd niet nodig hebt en geen concrete doel voor ogen.
Lees verder onder video >>
Sparen bij een buitenlandse bank
Dat wordt steeds populairder. Volgens cijfers van De Nederlandsche Bank hebben Nederlanders inmiddels al 10,5 miljard euro in het buitenland staan. Independers top-10 van hoogste rentes wordt bezet door buitenlandse banken. Ze bieden meer dan 3%. Dan gaat je spaargeld wel naar bijvoorbeeld Frankrijk, Italië, Spanje of Estland.
Online tussenpersoon Raisin
Er zijn buitenlandse banken die door de toevloed van Nederlands spaargeld een Nederlandse site hebben geopend zoals MeDirect op Malta en de Estse Bigbank. Veel buitenlandse banken werken ook samen met de Duitse online tussenpersoon Raisin. Die heeft een Nederlandse website om de ‘intake’ te doen van spaarders, en een app waarmee je vervolgens al je bankzaken regelt, zoals geld overboeken naar deposito’s, of terugstorten.
Gegevens checken via videobellen
Je vult je gegevens in op de website vervolgens wordt contact met je opgenomen via videobellen. Dat gaat in het Engels of Nederlands. Je gezicht en paspoort worden daarbij gecheckt en je stuurt een foto die bewijst dat je woont waar je zegt te wonen. Na een paar dagen is die check klaar en kun je geld storten en overmaken naar alle aangesloten banken. Raisin zegt al 50 miljard euro spaargeld in beheer te hebben.
Wel of geen gedoe met belasting
Wanneer je bij een buitenlandse bank spaart, kan het voorkomen dat in het land van die bank een bronbelasting wordt geheven voor rente op spaargeld. Voorbeelden zijn Duitsland en Zwitserland. Daar houden banken een deel van de rente in voor de lokale fiscus. Raisin geeft dat keurig aan in zijn overzicht. In sommige landen is het via formulieren mogelijk om dat deel te laten verlagen, en in Nederland kun je het verrekenen met de box 3-belasting. Vind je dat gedoe, kies dan voor een bank uit een land zonder bronbelasting.
Je spaargeld tot 100.000 euro gegarandeerd
Alle landen in de Europese Unie hebben een depositogarantiestelsel dat spaargeld tot 100.000 euro per bank garandeert. Theoretisch gezien is je geld dus overal even veilig, mits je onder die 100.000 euro blijft. Maar in de praktijk zijn er wel verschillen, want elk land heeft zijn eigen garantiestelsel.
Garanties zijn zoveel waard als de financiële draagkracht van degene die de garantie afgeeft, in dit geval het collectieve bankenstelsel van dat land, eventueel met de nationale overheid als vangnet. Als Italië omvalt, of Rusland valt een Baltische staat binnen, kun je erop gokken dat de Navo optreedt en andere Europese landen met steunpakketten komen. Het is dan de vraag of de prioriteit dan ligt bij het snel terugstorten van spaargeld van buitenlandse spaarders.
Lees verder onder video >>
Hoe veilig zijn buitenlandse banken
Elke bank kan in failliet gaan, dus 100 % zekerheid heb je nooit. Let op 2 zaken:
- Spaarplatform Raisin vermeldt op zijn website niet alleen de rentes die banken bieden, maar ook het land waar zij vandaan komen en wat de kredietstatus van dat land is, voor het geval dat een overheid de banken moet redden. Zweden heeft bijvoorbeeld de hoogste kredietstatus (AAA), in Frankrijk en België is die alweer iets lager (AA). En Italië en Portugal zitten met ‘BBB’ net een treetje boven de junk-status.
- Ook de bank zelf moet veilig zijn. In Nederland, met zijn 3 grote banken, zijn we redelijk verwend qua financiële degelijkheid, maar er zijn veel obscure banken in Europa die via een platform als Raisin aan geld proberen te komen. Overweeg je bij een buitenlandse bank te sparen, zoek deze dan eerst online op en raadpleeg het jaarverslag (door via Google te zoeken op ‘BANKNAAM annual report’). Dan zie je of je te maken hebt met een kleine of grote bank, in welke markt de bank actief is en of hij winst maakt.
Hoe zit het met belasting over spaargeld
Als je in Nederland box 3-belasting betaalt (vanaf 57.000 euro vermogen, of het dubbele voor fiscale partners), gelden verschillende tarieven voor spaargeld en overig vermogen. Ga uit van 0,37% belasting over het spaarvermogen. Bij overig vermogen is dat 2,17%. Wie in het buitenland spaart, kan dus ook worden geconfronteerd met bronbelasting in dat land.
Belastingdienst kijkt mee
Bedenk ook dat Nederlandse banken al het spaargeld van klanten direct doorgeven aan de fiscus, zodat het vaak al keurig ingevuld op de belastingaangifte staat. Bij buitenlands spaargeld is dat even afwachten en moet je het dus zelf in de gaten houden. Spaargeld fiscaal achterhouden is er overigens niet bij. Ook Europese banken geven je gestalde spaargeld door aan de Belastingdienst.
Startpagina geeft tips, we zijn geen financieel adviseur. Raadpleeg een financieel adviseur of deskundige voor financieel advies.
Bronnen: AFM, DNB, EWMagazine, Spaarrente.nl, Raisin. Foto: Monthirayodtiwong voor Canva