Bron: © Canva
Vanaf 1 januari 2031 verandert er flink wat voor je als je een aflossingsvrije hypotheek hebt die vóór 2001 is afgesloten. De hypotheekrenteaftrek, het fiscale voordeel waardoor je de betaalde rente kunt aftrekken van je belastbaar inkomen, stopt dan voor deze specifieke hypotheekvorm. We geven wat rekenvoorbeelden en tips of en hoe jij nu al in actie moet komen.
Hogere maandlasten
Dit betekent dat jouw maandlasten straks hoger uitvallen, omdat je geen belastingvoordeel meer hebt dat de rentekosten deels compenseert. Wat houdt zo’n aflossingsvrije hypotheek precies in, hoe deze werkt en welke risico’s je loopt? Lees verder om dat te weten te komen!
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd alleen rente betaalt over de geleende som. De hoofdsom – oftewel de lening – blijft gedurende de gehele looptijd ongewijzigd. Dit betekent dat je niet maandelijks aflost op de lening. Je profiteert hierdoor van lagere maandlasten in vergelijking met hypotheekvormen waarbij je wel aflost, zoals een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Aan het einde van de looptijd moet je de gehele hoofdsom in één keer kunnen terugbetalen. Dit kan bijvoorbeeld door de verkoop van je woning, door spaargeld of door het afsluiten van een nieuwe lening.
Lees ook: de overwaarde van je hypotheek verzilveren.
Lees verder onder de video >>
Hoe werkt de hypotheekrenteaftrek?
Doordat je bij een aflossingsvrije hypotheek alleen rente betaalt, mag je deze rente van je belastbaar inkomen aftrekken.
- Stel dat je jaarlijks €8.000 aan rente betaalt, dan kun je – afhankelijk van je belastingschijf – een aanzienlijk bedrag terugkrijgen via de belastingaangifte. Dit belastingvoordeel maakt de aflossingsvrije hypotheek aantrekkelijk, omdat het de netto kosten van de hypotheek verlaagt.
Na 1 januari 2031 verandert deze regeling: als jouw aflossingsvrije hypotheek vóór 2001 is afgesloten, vervalt de mogelijkheid om deze rente af te trekken. Hierdoor betaal jij straks de volledige, niet-aftrekbare rente, wat je netto maandlasten aanzienlijk verhoogt.
De gevolgen voor je portemonnee
- Stel, jij hebt een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000 met een rentepercentage van 4%. Dit betekent dat je jaarlijks € 8.000 aan rente betaalt. Onder de huidige regels mag je deze € 8.000 aftrekken van je inkomen. Als je in een belastingschijf valt van 40%, levert dit een belastingvoordeel op van ongeveer € 3.200 per jaar. Hierdoor komen de netto kosten voor jou neer op ongeveer € 4.800 per jaar.
Vanaf 1 januari 2031 vervalt deze aftrek. Dat betekent dat je voortaan de volledige € 8.000 per jaar moet betalen, zonder fiscale compensatie. De netto verhoging van jouw kosten bedraagt dus ongeveer € 3.200 per jaar. Dit kan jouw huishoudbudget flink onder druk zetten, zeker als je niet over voldoende financiële reserves beschikt.
Lees ook: de impact van de stijgende kosten.
Lees verder onder het bericht >>
Tip 4: Kleiner wonen
— Leren met je Hart (@LerenmetjeHart) February 18, 2025
Of je verhuist naar een kleinere en goedkopere woning, waarvoor je een minder grote hypotheek nodig hebt met lagere maandlasten.
Einde hypotheekrenteaftrek in 2031: let hier op met aflossingsvrije hypotheek
Business Insider Nederland
https://t.co/rhJuJorOKM
Risico’s van een aflossingsvrije hypotheek
Let op, er kleven risico’s aan een aflossingsvrije hypotheek:
1. Geen opbouw eigen vermogen
Je bouwt in de loop der jaren geen eigen vermogen op in je woning, omdat je niets aflost op de hoofdsom. Dit maakt je afhankelijk van de toekomstige verkoopwaarde van je huis of van het afsluiten van een nieuwe lening om de hoofdsom te kunnen terugbetalen. Mocht de woningmarkt tegenzitten en de waarde van je huis dalen, dan loop je het risico dat je bij verkoop niet genoeg overhoudt om de hypotheek af te lossen.- Dan blijf je met een restschuld zitten.
2. Kwetsbaar voor renteverhoging
Daarnaast ben je kwetsbaar voor renteverhogingen. Ook al geniet je nu van een relatief lage rente, in de toekomst kan de rente fors stijgen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betekent dat dat jouw maandelijkse kosten eveneens hoger kunnen worden. En met de stopzetting van de hypotheekrenteaftrek wordt dit effect nog versterkt, omdat je geen fiscaal voordeel meer hebt dat deze hogere kosten gedeeltelijk compenseert.
3. Fiscale onzekerheid
Een ander belangrijk aandachtspunt is de fiscale onzekerheid. De overheid past regelmatig het belastingstelsel aan, en veranderingen in de hypotheekrenteaftrek kunnen invloed hebben op je totale financiële planning. De aankondiging dat de aftrek stopt voor aflossingsvrije hypotheken van vóór 2001 is daar een voorbeeld van. Dit kan onverwacht financiële gevolgen hebben, zeker als je jarenlang op deze regeling hebt gerekend.
Moet jij nu al actie ondernemen?
Het is verstandig om niet af te wachten tot de wijziging in 2031 je financieel raakt. Als jij een aflossingsvrije hypotheek hebt, is het nu tijd om je situatie grondig onder de loep te nemen en te kijken naar alternatieven. Praat met een financieel adviseur over de mogelijkheden. Er zijn namelijk verschillende opties om de impact van de stopzetting van de hypotheekrenteaftrek te beperken:
- Overstappen op een andere hypotheekvorm: Denk aan een annuïteiten- of lineaire hypotheek waarbij je wel aflost. Hierdoor bouw je eigen vermogen op en ben je minder kwetsbaar voor schommelingen in de woningmarkt.
- Aanvullende aflossingen: Als het mogelijk is, overweeg dan extra aflossingen. Hoewel dit niet altijd direct de fiscale aftrek verandert, verlaagt het wel de uiteindelijke hoofdsom en daarmee de totale rentekosten.
- Budgetherziening: Bekijk jouw huidige en toekomstige financiële situatie. Door nu alvast een plan te maken en eventueel te sparen, kun je de toekomstige kostenstijging beter opvangen.
Hogere maandlasten
De stopzetting van de hypotheekrenteaftrek voor aflossingsvrije hypotheken van vóór 2001 is een belangrijke wijziging die jouw financiële situatie de komende jaren kan beïnvloeden. Het is cruciaal dat jij nu de controle neemt over jouw financiële planning.
Informeer jezelf, vergelijk de mogelijkheden en ga in gesprek met een financieel adviseur. Door proactief te handelen, kun je voorkomen dat je voor onaangename verrassingen komt te staan in 2031.
Startpagina geeft geen financieel advies. Raadpleeg bij vragen altijd een specialist.
Bron:
Van Bruggen Adviesgroep I Foto Canva