Het beste is er op zo jong mogelijke leeftijd mee te beginnen, toch loont pensioensparen ook nog. Als je later instapt mis je weliswaar een deel van de potentiële opbrengst van een pensioenspaar-formule. Maar dankzij fiscaal voordeel valt er altijd financieel voordeel te halen, zelfs op latere leeftijd.
De 3 pensioenpijlers
Het loont de moeite om te begrijpen wat pensioensparen inhoudt, wanneer je ermee moet beginnen, en welke voordelen het met zich meebrengt. Pensioensparen is simpel gezegd het opbouwen van vermogen voor je oude dag. Dit kan via verschillende wegen, zoals een pensioenregeling via je werkgever, het afsluiten van een lijfrente, of door zelf geld opzij te zetten op een spaar- of beleggingsrekening.
Het doel is om na je pensionering een aanvulling te hebben op je AOW (Algemene Ouderdomswet) en eventuele aanvullende pensioenvoorzieningen, zodat je na je werkzame leven door kunt leven zoals je gewend bent.
Wanneer begin je met pensioensparen?
De ideale tijd om te beginnen met pensioensparen is: zo vroeg mogelijk. Hier zijn een paar redenen waarom:
- De kracht van rente op rente. Hoe langer je spaargeld of beleggingen kunnen groeien, hoe groter het uiteindelijke vermogen. Als je bijvoorbeeld op je 25e begint met 100 euro per maand te sparen, heb je met een rendement van 5% op je 65e een aanzienlijk groter bedrag opgebouwd dan wanneer je op je 40e begint.
- Lagere maandelijkse lasten. Hoe eerder je begint, hoe minder je maandelijks opzij hoeft te zetten om hetzelfde einddoel te bereiken. Dit geeft je meer flexibiliteit en maakt pensioensparen beter betaalbaar.
- Onzekerheid in de toekomst. De AOW-leeftijd is de afgelopen jaren steeds verder opgeschoven en er is discussie over de houdbaarheid van het pensioenstelsel. Door zelf vroeg te beginnen, neem je meer controle over je financiële toekomst.
Ben je ooit te oud om te beginnen?
Het korte antwoord is: nee, het is nooit te laat om te beginnen. Zelfs als je op latere leeftijd begint met pensioensparen, kun je nog steeds profiteren van de fiscale voordelen en extra financiële zekerheid opbouwen. Wel zijn er enkele aandachtspunten: Als je op je 50e begint, heb je minder tijd om vermogen op te bouwen dan wanneer je op je 30e begint. Dit betekent dat je meer geld moet inleggen of meer risico moet nemen om een vergelijkbaar pensioenbedrag te bereiken.
Ook op latere leeftijd kun je profiteren van belastingaftrek op je pensioenpremies. Dit maakt het nog steeds aantrekkelijk om te sparen. Voor ouderen zijn er specifieke oplossingen, zoals banksparen of het aankopen van een lijfrenteproduct, waarmee je snel en flexibel een aanvulling op je pensioen kunt regelen.
Fiscale voordelen van pensioensparen
De Nederlandse overheid stimuleert pensioensparen door middel van belastingvoordelen. De belangrijkste zijn:
- Belastingaftrek: Premies die je betaalt voor een lijfrenteverzekering of banksparen zijn onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar van je belastbaar inkomen. Dit betekent dat je minder inkomstenbelasting betaalt. De hoogte van de aftrekbare premie is afhankelijk van je jaarruimte en reserveringsruimte. De jaarruimte is het bedrag dat je in een jaar belastingvrij mag inleggen, terwijl de reserveringsruimte de ongebruikte jaarruimte uit voorgaande jaren is.
- Belastinguitstel: Over het bedrag dat je inlegt en de opbrengsten ervan betaal je pas belasting als je het geld opneemt, meestal na je pensionering. Aangezien je na je pensionering vaak in een lagere belastingschijf valt, betaal je minder belasting.
- Geen vermogensrendementsheffing: Het geld dat je opzijzet voor pensioensparen valt buiten Box 3. Hierdoor betaal je geen vermogensrendementsheffing over dit bedrag.
Lees ook: AOW- leeftijd bijna bereikt? vraag uitkering online aan.
Hoe begin je met pensioensparen?
Wil je beginnen met pensioensparen? Volg dan deze stappen:
- Zorg voor inzicht in je financiële situatie. Wat is je huidige inkomen en wat verwacht je later nodig te hebben? Hoeveel pensioen heb je al opgebouwd via de AOW en je werkgever?
- Bereken je jaarruimte. Gebruik een online hulpmiddel of laat je adviseren door een financieel planner om te berekenen hoeveel je belastingvrij kunt sparen.
- Kies de juiste vorm. Voor veilig sparen kun je kiezen voor banksparen. Wil je meer rendement en ben je bereid risico te nemen? Overweeg dan een beleggingsproduct.
- Blijf monitoren. Pensioensparen is geen kwestie van eenmalig instellen en vergeten. Check jaarlijks of je nog op schema ligt en pas je inleg of strategie aan als dat nodig is
Begin vandaag nog
Pensioensparen is essentieel voor een zorgeloze oude dag. Hoe eerder je begint, hoe groter het voordeel dankzij rente op rente. Maar ook als je later begint, kun je nog profiteren van fiscale voordelen en een mooie aanvulling op je AOW opbouwen. Door inzicht te krijgen in je financiële situatie en de juiste keuzes te maken, zorg je er voor dat je later niet voor verrassingen komt te staan. Begin vandaag nog, want een goed pensioen begint bij jezelf.
Foto: Canva