Het is echt belangrijk om een goede zorgverzekering te hebben. Zo’n verzekering zorgt ervoor dat je financieel beschermd bent en je je geen zorgen hoeft te maken over medische kosten. Toch is dit bij heel veel zorgverzekeringen niet het geval!
Zo hebben veel mensen in Nederland al meegemaakt dat ze onverwachte rekeningen kregen. Het is daarom slim om goed te begrijpen hoe je verzekering werkt en waar je precies op moet letten in 2024.
Beperkingen in je zorgverzekering
Wil je niet verrast worden door onverwachte dokter- of ziekenhuisrekeningen? Let goed op de voorwaarden van je zorgpolis. Vergelijken loont extra moeite voor het komende jaar.
Volgens de Zorgverzekeringswet moeten alle basiszorg verzekeringen dekking bieden voor dezelfde standaardzorg. Sommige verzekeraars kunnen echter aanvullende voorwaarden of beperkingen opleggen die niet direct duidelijk zijn voor verzekerden. Het is goed om op te merken dat deze beperkingen vaak voorkomen in “goedkopere” polissen.
Laten we 2 veel voorkomende beperkende voorwaarden eens nader bekijken:
1. Geen contracten met alle ziekenhuizen
Een van de grootste problemen ontstaat wanneer een verzekeraar niet met alle ziekenhuizen overeenkomsten heeft. Hoewel de meeste basisverzekeringen behandelingen in een groot aantal ziekenhuizen dekken, hebben sommige verzekeringen beperkingen. Dit betekent dat als je gespecialiseerde zorg nodig hebt of de voorkeur geeft aan een bepaald ziekenhuis dat niet door je verzekering wordt gedekt. Je dient dan de behandeling uit eigen zak te betalen. Dit gebrek aan keuzevrijheid kan frustrerend zijn en tot onverwachte kosten leiden.
Voorbeeld
Stel, je hebt last van frequente hoofdpijn en je huisarts raadt aan om een neuroloog te raadplegen voor nader onderzoek. De neuroloog die gespecialiseerd is in jouw situatie, werkt echter niet samen met jouw zorgverzekeraar. In dat geval ben je zelf verantwoordelijk voor een deel van de kosten, doorgaans zo’n 30% van de totale factuur.
Het is heel belangrijk om bij dergelijke medische situaties te controleren of de specialist waarnaar je wordt doorverwezen volledig wordt gedekt door je zorgverzekering.
Uitzonderingen zijn er ook, zoals bij spoedeisende hulp, kindergeneeskundige zorg en medisch noodzakelijke bevallingen, waarbij de kosten doorgaans volledig worden vergoed, ongeacht het ziekenhuis of de zorgverlener.
2. Mogelijke problemen met vergoedingen
Een andere beperkende voorwaarde waar verzekerden mee te maken kunnen krijgen is de beperking op vergoedingen voor bepaalde operaties of medische procedures. Basiszorg verzekeringen dekken veel behandelingen, maar sommige procedures worden mogelijk niet volledig vergoed. Dit kan onverwachte kosten veroorzaken. Lees je verzekeringspolis zorgvuldig door om mogelijke beperkingen te begrijpen en voorbereid te zijn.
Voorbeeld
Als je dieetadvies nodig hebt en je gaat naar een diëtist die geen contract heeft met jouw verzekering, krijg je misschien maar 70% van de kosten vergoed. Maar als je naar een diëtist met een contract gaat, kan je de volledige vergoeding ontvangen.
Op de website van je zorgverzekeraar moet je deze gegevens duidelijk kunnen terugvinden.
Zorgwijzer bevindingen
Zorgwijzer onderzocht de beperkende voorwaarden in 64 basisverzekeringen voor 2024. Van deze verzekeringen had 57 procent (37 stuks) één of meer beperkende voorwaarden. Het belangrijkste inzicht is dat het grondig lezen van verzekeringsvoorwaarden essentieel is voor verzekerden. Door proactief en goed geïnformeerd te zijn, voorkomen mensen onverwachte kosten en nemen ze weloverwogen beslissingen over hun zorgbehoeften.
Beperkt aantal leveranciers voor hulpmiddelen
Zorgwijzer heeft ook vastgesteld dat 33 zorgverzekeringen uitsluitend contracten aangaan met specifieke leveranciers voor het verstrekken van zorghulpmiddelen. Dit houdt in dat je, wanneer je kiest voor een andere leverancier, mogelijk een deel van de kosten zelf moet betalen. Denk aan hulpmiddelen, zoals stomamateriaal, diabetesmateriaal, infuuspompen, katheters, gehoor-hulpmiddelen en personenalarmeringssystemen. Kies je een andere leverancier, dan moet je mogelijk een deel van de kosten zelf betalen. Deze kosten kunnen behoorlijk oplopen!
GGZ beperkingen
Bij 20 basisverzekeringen zijn er maar beperkte afspraken met zorgverleners in de Geestelijke Gezondheidszorg (GGZ), zoals psychologen en psychotherapeuten. Soms is er een omzetplafond afgesproken. Dat kan betekenen dat je langer moet wachten op hulp of naar een andere zorgverlener moet uitwijken.
Kies je voor een GGZ-zorgverlener zonder contract, dan krijg je meestal maar een deel van het gemiddelde tarief vergoed. Hierdoor kan je eigen bijdrage oplopen tot wel 40 procent van de rekening, afhankelijk van het tarief van de zorgverlener en de vergoeding in je polis voor niet-gecontracteerde zorg.
Ombudsman Zorgverzekeringen
Het is essentieel om mensen beter te informeren over de financiële risico’s die verbonden zijn aan hun keuze voor een zorgverzekering, aldus Frederique van Zomeren, de Ombudsman Zorgverzekeringen. Het doel is om te voorkomen dat mensen in de problemen komen.
Vaak zijn consumenten zich niet bewust van de financiële risico’s, wat kan leiden tot onverwachte kosten, angst om over te stappen en vermijding van zorg.
Koen Kuijper van Zorgwijzer benadrukt dat mensen soms te veel focussen op een goedkope zorgverzekering en te weinig kijken naar mogelijke beperkingen.
Onvoldoende kennis en informatie
Veel Nederlanders kiezen hun zorgverzekering op basis van prijs, zonder goed naar de voorwaarden te kijken.
Het gebruik van beperkende voorwaarden in zorgpolissen is een poging om de zorgkosten en de premie laag te houden, zoals het kiezen voor minder fysiobehandelingen, bril-bijdrage of vrije keuze voor een specialist. Maar de kwaliteit van zorg speelt ook een essentiële rol. Het kan op de lange termijn kosten-effectiever zijn om te investeren in betere en gerichte zorg.
Keuze beperkende voorwaarden in zorgpolissen
Als je de beperkingen begrijpt en accepteert, kan het afsluiten van een betaalbare polis een goede keuze zijn. Dit kan door te kiezen wat je wel echt nodig denkt te hebben en uit te sluiten wat je niet meer gebruikt, zoals kraamhulp of een beugel.
Helaas hebben veel mensen in Nederland te weinig kennis over de dekking van hun zorgverzekering. Het is ook lastig voor consumenten om uit te zoeken welke zorgverzekeringen beperkingen hebben en wat die beperkingen precies inhouden.
Kuijper benadrukt dat zorgverzekeraars duidelijker moeten communiceren over de financiële gevolgen van beperkingen in hun polissen. Hij stelt ook dat zorgaanbieders, zoals huisartsen en ziekenhuizen, een belangrijke rol kunnen spelen in het informeren van patiënten over deze kwesties.
Note: De informatie over basisverzekeringen met beperkende voorwaarden is verkregen via de websites van verzekeraars en de Zorgverzekeringskaart, een initiatief van Zorgverzekeraars Nederland. Dit zijn de belangrijke ontwikkelingen en veranderingen in de zorgverzekeringen voor 2024!