Als je de 60 bent gepasseerd gaat het bij iedereen knagen: wanneer kan ik met pensioen? De pensioengerechtigde leeftijd – de leeftijd dat je recht hebt op AOW en het pensioen dat je hebt opgebouwd via je werkgever – ligt momenteel op 67.
Maar wat is er voor nodig als je daar niet op wilt wachten en op je 60e de deur achter je wilt dichttrekken. Hoeveel spaargeld moet je daarvoor op je bankrekening hebben staan?
Je pensioen naar voren halen
Pak daarvoor eerst je pensioenoverzicht erbij. Dat haal je op bij je pensioenfonds of mijnpensioenoverzicht.nl. Je logt hier in met je DigiD en zij geven je maandelijks te verwachten pensioeninkomen aan. Als dit ruim voldoende is, dan kun je er voor kiezen om je pensioen een paar jaar naar voren te halen. Maar pas op! Daarmee verlaag je wel behoorlijk het maandelijkse bedrag dat je op je 67e krijgt uitgekeerd.
Levensstijl en verwachte uitgaven na je pensioen
Het bedrag dat je op je 60e nodig hebt hangt af van een aantal factoren, zoals je levensstijl, verwachte uitgaven, eventuele schulden en hoeveel pensioenuitkeringen je ontvangt. Zo maak je een berekening:
1. Bepaal je jaarlijkse uitgaven:
- Schat hoeveel geld je jaarlijks nodig hebt om comfortabel te leven. Dit omvat huisvesting, verzekeringen, gezondheidszorg, levensonderhoud, reizen, en andere kosten.
- Laten we zeggen dat je jaarlijks €30.000 nodig hebt.
2. Verwacht pensioeninkomen:
- Bereken hoeveel je zult ontvangen uit bronnen, zoals AOW (vanaf je 67e), een bedrijfspensioen, of andere pensioenregelingen.
- Stel dat je verwacht €15.000 per jaar uit pensioeninkomsten te ontvangen vanaf je 67e.
3. Bereken de kloof:
- Als je vanaf je 60e met pensioen gaat en je wilt €30.000 per jaar uitgeven, dan moet je voor de eerste 7 jaar (van 60 tot 67) het volledige bedrag uit eigen spaargeld halen, omdat AOW pas later ingaat. Voor die periode heb je €30.000 per jaar x 7 jaar = €210.000 nodig.
- Na je 67e komt er €15.000 per jaar uit pensioeninkomsten. De kloof is dan €30.000 – €15.000 = €15.000 per jaar, wat je uit je spaargeld moet aanvullen.
4. Levensverwachting:
- Bepaal hoeveel jaren je verwacht met pensioen te zijn. Een veilige schatting is om te rekenen tot je 90 jaar wordt. Vanaf je 67e heb je dan nog 23 jaar pensioen.
- Je hebt dan €15.000 per jaar x 23 jaar = €345.000 nodig vanaf je 67e om je levensstijl aan te vullen.
5. Totale benodigde spaargeld:
- De totale som die je nodig hebt, is dan het bedrag dat je nodig hebt tussen je 60e en 67e (€210.000) plus wat je na je 67e nodig hebt (€345.000). Dit komt neer op €210.000 + €345.000 = €555.000.
6. Inflatie en rendement:
- Houd rekening met inflatie en eventuele rendementen op investeringen. Als je bijvoorbeeld spaargeld belegt, kun je rekenen op een gemiddeld jaarlijks rendement van 4-5%, waardoor je misschien iets minder hoeft te sparen. Anderzijds zorgt inflatie ervoor dat de koopkracht van je spaargeld minder wordt, dus ook dat moet je meenemen.
Dit is een vereenvoudigde berekening. Afhankelijk van je persoonlijke situatie (schulden, pensioenleeftijd, levensstijl) kan dit bedrag hoger of lager uitvallen. Het kan geen kwaad om een financieel planner te raadplegen voor een gedetailleerder plan.
Met minder inkomen red je het ook
Veel gepensioneerden redden het met minder dan hun laatst verdiende salaris ontvangen. Hoe dat komt? De hypotheek is soms al afgelost, de kinderen zijn de deur uit, vervoerskosten zijn lager. Minder haast en stress in je leven doordat je werk wegvalt, betekent meer rust en dat zorgt ervoor dat je minder geld uitgeeft. Niet kiezen voor een afhaalmaaltijd vanwege tijdgebrek en je hebt meer tijd om op aanbiedingen te jagen in de supermarkt en voor nieuwe spullen.
Kom je rond van je huidige salaris?
Alles verschilt per persoon. Misschien wil je juist wel meer geld uitgeven als je met pensioen gaat. Bijvoorbeeld om te reizen of meer tijd en geld aan je hobby te besteden. Stel je daarom de volgende vragen: kom je goed rond van je huidige salaris? Zou je ook kunnen rondkomen met een lager bedrag? Hoe groot is dat bedrag? Waar heb je na je pensioen extra geld voor nodig en hoe groot moet dat bedrag zijn?
Lagere lasten = eerder met pensioen
Een andere manier om eerder te stoppen met werken is het verlagen van je maandelijkse lasten. Check daarvoor elk jaar je verzekeringen, energiecontract en internetabonnement. Ook je hypotheek aflossen zorgt voor lagere maandlasten zodat je straks minder geld nodig hebt om rond te komen. Nu je lasten verlagen, betekent extra veel geld om in te leggen voor je pensioen. En je hebt minder nodig, omdat je lasten laag zijn.
Scheiding, baanverlies, erfenis, veel hoger inkomen zijn omstandigheden die van invloed zijn op je pensioeninkomen. Pin je daarom niet vast op een exacte rekensom, maar ga ieder jaar na hoe je een stap dichterbij je prepensioen kunt komen.
Foto: Robert Kneschke voor Canva