Veel mensen vragen zich af: als ik over een tijdje met pensioen ben, hoe moet het dan met mijn hypotheek? Kun je op latere leeftijd je hypotheek nog verlengen óf zelfs een nieuwe hypotheek krijgen? Na je pensioen veranderen een paar dingen aan je hypotheek. Wij geven je 7 tips voor een hypotheek op latere leeftijd.
1. Minder renteaftrek na pensioen
De belastingtarieven zijn helaas een stuk lager als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Je betaalt minder belasting en hebt hierdoor ook minder belastingvoordeel. Hierdoor zijn je netto hypotheeklasten hoger dan voor je pensioen.
2. Hypotheek: looptijd van 30 jaar
De meeste mensen gaan er na hun pensionering qua inkomen op achteruit. Ze krijgen AOW en hebben (hopelijk) een aanvullend pensioen. Hypotheken hebben over het algemeen een looptijd van 30 jaar. Het kan daardoor heel slecht uitkomen dat je aan de vooravond van je pensioen over de verdere financiering van je huis moet nadenken. Én – niet onbelangrijk – de hypotheekrenteaftrek vervalt na 30 jaar! Je inkomen daalt en je netto-woonlasten stijgen, tenzij je in die 30 jaar je hele woonlening hebt afgelost.
3. Hypotheek verlengen óf nieuwe hypotheek
Je kunt het probleem op een paar manieren voorkomen. De makkelijkste: vraag je bank om verlenging van je hypotheek. Er wordt dan gekeken naar je (te verwachten en voor een deel gegarandeerde) pensioeninkomen én naar hoelang je eventueel nog van hypotheekrenteaftrek geniet. Als die berekeningen opleveren dat je de woninglening kunt blijven betalen, zal er zelden ‘nee’ gezegd worden. Maar als je kijkt naar de sterk gedaalde hypotheekrente en naar de al even sterk gestegen *huizenprijzen, zou een nieuwe hypotheek best voordelig kunnen uitpakken.
*Door de gestegen huurprijzen kan ‘overwaarde’ van je woning ontstaan = bij verkoop zou je huis meer opbrengen dan de restschuld van je lening.
4. Wel of geen seniorenhypotheek
Het is nu nog onduidelijk welke pensioenleeftijd er over een aantal jaren geldt (de AOW-perikelen) en hoeveel een aanvullend pensioen oplevert. Kortingen op aanvullende pensioenen lijken in elk geval tijdelijk van de baan. Het is een soort vuistregel dat je alvast naar je hypotheek kijkt, als je nog een jaar of tien in je werkzame leven te gaan hebt.
Tegen de 60? Plan een gesprek met de bank
Als je zo tegen de 60 loopt, of nog iets eerder, kan het geen kwaad om met je bank te praten. Misschien is wat ze soms een toekomstgerichte ‘seniorenhypotheek’ noemen, de moeite van het overpeinzen waard. Al ben je nog geen 60 en is je pensioen nog niet in zicht.
5. Aflossingsvrije hypotheek nog slim?
De aflossingsvrije hypotheek (je betaalt alleen rente, je betaalt niks terug) was tot voor kort populair. Met als resultaat relatief voordelig wonen. Er moet toch een keertje (vaak na 30 jaar) afgelost worden. En stel dat je dan het afkoopbedrag niet hebt? Wat dan?
Het simpelste antwoord: je verkoopt je huis en vanwege de gemiddeld gestegen huizenprijzen houd je er ook nog flink wat aan over. Maar ja, een huis is vaak veel meer dan alleen een dak boven je hoofd; het is een ‘emotioneel’ bezit. Verkassen is ingrijpend. Een aantal banken denkt met je mee: je woninglening kan opnieuw gefinancierd worden. Vaak tegen een iets hogere rente dan die van de markt, en er zal toch een start met aflossen worden gemaakt.
6. De verhuishypotheek
Veel mensen besluiten zo omstreeks hun pensioen hun woning te verkopen. De kinderen het huis uit, het kan allemaal wel wat kleiner en overzichtelijker. En dan een ander huis kopen. Je kunt bij veel banken je nog lopende hypotheek als het ware mee laten verhuizen. Met het oog op de gedaalde rente, is dat niet zonder meer gunstig.
Vervroegd aflossen lening
Bij vervroegd aflossen van je bestaande woninglening krijg je een boete. Op termijn ben je waarschijnlijk voordeliger uit als je voor je nieuwe huis een nieuwe hypotheek afsluit. Waarvoor je wel weer naar de notaris moet, die niet gratis is.
7. Onmisbaar hypotheekadvies
Hypotheken zijn vaak een ingewikkeld verhaal. Aan een lening zit je meestal heel lang vast. Terwijl de praktijk leert dat er onderweg van alles zal veranderen. De belastingwetgeving, de rente, de huizenprijzen. Als je pensioen nadert, is heel anders dan toen je een hypotheek afsloot. Daarom is het van belang om tegen die tijd, maar beter een jaar of wat eerder, advies in te winnen. Nadat je voor jezelf hebt uitgemaakt of je straks in je huis wilt blijven wonen of dat verhuizen ook een goed idee is. Ga in overleg met je bank, die natuurlijk ook zijn eigen belang in de gaten houdt, of bij een neutrale hypotheekadviseur. Wie je ook kiest, vraag om raad én concrete berekeningen.
Lees ook:
- Meer tips over je pensioen? In deze blog lees je meer over bespaartips tijdens je pensioen.
- Klussen, vervelen of toch doorwerken: dit kun je doen na je pensioen.